Yrittäjän suurin riski ei ole yrityksessä, vaan yrittäjässä itsessään

Yrittäjän arjessa katse on usein liiketoiminnassa. Kassavirtaa seurataan, asiakkuuksia kehitetään ja markkinamuutoksiin varaudutaan. Omaan työkykyyn liittyvät riskit jäävät sen sijaan helposti taka-alalle.

Kun liiketoiminnan pyörittäminen on vahvasti yhden ihmisen asiantuntijuuden, asiakassuhteiden tai päätöksenteon varassa, yrittäjän työkyky on usein yrityksen tärkein voimavara. Silti sen menettämisen seurauksia ei välttämättä ole koskaan pysähdytty miettimään.

”Harva haluaa ajatella vakavaa sairautta tai pitkäaikaista työkyvyttömyyttä, ennen kuin ne osuvat lähelle. Ensimmäinen havahtuminen tulee usein vasta silloin, kun jotain sattuu omalle kohdalle tai lähipiiriin”, kertoo Mandatumin aluejohtaja Janne Hataja. 

Kaksi viikkoa, kaksi kuukautta vai pysyvä muutos?

Moni yrittäjä osaa arvioida yrityksen markkina- tai talousriskejä. Harvempi tulee ajatelleeksi, miten nopeasti vaikutukset näkyisivät, jos oma työpanos katoaisi arjesta. Konkreettisesti riskiä voi tarkastella kolmen skenaarion kautta.

Useimmille yrittäjille lyhyt sairauspoissaolo ei vielä aiheuta merkittävää ongelmaa. Yritystoiminta jatkuu ja taloudellisia puskureita löytyy yleensä jonkin verran.

”Pari viikkoa ei ole vielä ongelma. Useimmilla yrittäjillä on jonkin verran puskuria, ja lyhyt sairauspoissaolo voi mennä ohi ilman suuria vaikutuksia yrityksen tai perheen talouteen”, Hataja kertoo.

Tilanne muuttuu, kun poissaolo venyy viikoista kuukausiksi. Henkilökohtaiset lainat, asumiskulut ja muut juoksevat menot jatkuvat, vaikka yrittäjän työpanos on poissa. Samalla yrityksen toiminta voi alkaa kärsiä.

Mandatumin pääkaupunkiseudun yritysmyynnin johtaja Ville Niklander muistuttaa, että erityisesti pienissä yrityksissä yrittäjän roolia voi olla vaikea korvata.

"Pienyrityksessä yrittäjän panos on usein lähestulkoon korvaamaton. Pitkittyneessä poissaolossa kysymys ei ole enää vain yrittäjän tuloista, vaan myös siitä, menetetäänkö asiakkaita ja joudutaanko yritykseen palkkaamaan uusi tekijä”, Niklander kertoo.

Pitkäaikainen tai pysyvä työkyvyttömyys taas nostaa esiin kysymykset, joita harva yrittäjä haluaa pohtia ennakolta. Kuka johtaa yritystä? Kuka hoitaa asiakkaat? Mitä tapahtuu työntekijöille? Entä yrityksen omistukselle?

Useamman omistajan yrityksissä myös osakassopimusten merkitys korostuu. Yrityksen jatkuvuutta koskevat ratkaisut on huomattavasti helpompi tehdä etukäteen kuin kriisitilanteen keskellä.

Lue myös: Osakkaan turva on osa yrityksen riskienhallintaa - Mandatum

(Artikkeli jatkuu.)

Työkyvyttömyys on riski, jota yrittäjä arvioi usein väärin

Yksi yleisimmistä havahtumisen hetkistä liittyy siihen, miten erilainen mielikuva yrittäjällä on omasta turvastaan verrattuna todellisuuteen.

YEL-turvan taso, sairauspäivärahan määrä sekä sosiaaliturvan kyky korvata menetettyä ansiotasoa tulevat monelle yllätyksenä. Samalla moni huomaa, ettei YEL-työtulon korottaminen automaattisesti kasvata etuuksia samassa suhteessa kuin voisi olettaa.

”Vaikka YEL-työtulon tuplaisi, ei sairauspäivärahan määrä nouse samassa suhteessa. Se voi tulla yllätyksenä tilanteessa, jossa perheen menot ja yrityksen kulut jatkuvat normaalisti, mutta tulot pienenevät merkittävästi. Lakisääteinen turva luo perustan, mutta se ei välttämättä vastaa yrittäjän todellista ansiotasoa tai taloudellisia vastuita”, Hataja kertoo.

Usein yrittäjällä on jokin vakuutus olemassa, mutta kokonaiskuva jää puutteelliseksi. Henkivakuutus tai tapaturmavakuutus voi tuoda mielenrauhaa, vaikka pitkäaikainen työkyvyttömyys, vakava sairastuminen tai yrityksen jatkuvuuteen liittyvä riski olisi jäänyt vajaasti huomioiduksi.

Toisaalta yrittäjät yllättyvät usein myös positiivisesti: olennaisimpien henkilöriskien turvaaminen ei välttämättä ole niin kallista kuin etukäteen ajatellaan, vaan tärkeimmät riskit voidaan kattaa usein varsin kohtuullisilla kustannuksilla.

"Moni yrittäjä yllättyy siitä, ettei keskeisten henkilöriskien turvaaminen lopulta maksa maltaita. Oikein mitoitettuna kyse on varsin kohtuuhintaisesta ja järkevästä vakuuttamisesta", Niklander kertoo.

Jos yrittäjälle tapahtuu jotain, riski ei koske vain yrittäjää

Yrittäjä saattaa ajatella työkykyään ennen kaikkea omana asiana. Todellisuudessa harvan yrittäjän työkyky vaikuttaa vain yhteen ihmiseen. Jos yrittäjällä on puoliso, lapsia, työntekijöitä tai osakkaita, vaikutukset ulottuvat nopeasti laajemmalle.

”Yrittäjälle sattunut asia voi vaikuttaa äkkiä kymmenen henkilön tulevaisuuteen”, Niklander tiivistää.

Monessa perheessä yrittäjä on päätulonlähde. Kuolemantapauksessa lakisääteiset korvaukset voivat jäädä pieniksi suhteessa siihen, mitä yrittäjä olisi tulevina vuosina tuonut perheeseen. Sama koskee työkyvyttömyyttä: tulotaso voi muuttua nopeasti, mutta menot eivät katoa.

Yrityksen kannalta vakava sairastuminen, pysyvä työkyvyttömyys tai kuolema voivat nostaa esiin kysymyksiä, joiden ratkaisua ei kannata jättää kriisitilanteeseen. Miten yritystoiminta jatkuu? Mitä tapahtuu, jos osakkaan omistus jää kuolinpesälle? Miten työntekijöiden ja asiakkaiden tilanne turvataan? Siksi yrittäjän henkilöriskien ennakointi on myös vastuullisen työnantajan tapa huolehtia henkilöstöstä ja yrityksen tulevaisuudesta.

Kun riskit tunnistetaan ajoissa, voidaan arvioida, millainen turvataso tukee omaa elämäntilannetta, yritystoimintaa ja vastuuta läheisistä.

Lue myös: Kolme kertaa vakuutettu - Mandatum

Suurin riski on usein se, jota ei huomaa

Moni yrittäjä havahtuu tilanteeseen vasta silloin, kun jotain on jo tapahtunut. Parempi vaihtoehto on ennakoida ja tehdä näkyväksi ne riskit, jotka muuten pysyvät arjessa piilossa. Silloin kokonaisuutta voidaan katsoa rauhassa: mitä lakisääteinen turva kattaa, missä on aukkoja ja mitkä riskit olisi tarpeen turvata yrityksen, perheen ja henkilöstön kannalta?

"Palaveri Mandatumin kanssa on pienempi paha", Niklander kiteyttää.

Siksi yrittäjän tärkein riski ei usein löydy taseesta, kilpailijoista tai markkinatilanteesta. Se löytyy ihmisestä, jonka varaan suuri osa yrityksen toiminnasta rakentuu.

Lue lisää: Henkilövakuutukset ovat alihyödynnetty osa kokonaispalkitsemista - Mandatum