Näin varmistat, etteivät työuran jälkeiset suunnitelmasi jää rahasta kiinni

Tunnetussa vaahtokarkkitestissä lapsi saa valita, syökö hän yhden karkin heti, vai odottaako 15 minuuttia, jonka jälkeen saisi kaksi karkkia. Testissä mitataan kärsivällisyyttä ja sen vaikutusta myöhäisempään elämään.

Me aikuiset emme aina eroa kovinkaan paljon lapsista. Kulutatko sinä palkkasi mieluummin nyt vai säästätkö säännöllisesti eläkeajallesi, jonka alkamisajasta et ole täysin varma?

Riittääkö lakisääteinen eläke pitämään elintasosi ennallaan?

Kun palkka vaihtuu eläkkeeksi, muutos kuukausittaisissa tuloissa voi olla huomattava. Moni joutuukin eläköityessään miettimään, riittävätkö varat totutunlaiseen elämään, saati sitten pystyykö omia eläkehaaveita sittenkään toteuttamaan.

”Kun vapaa-aika lisääntyy eläkkeelle siirtymisen jälkeen, niin elämässä voi tapahtua uudenlaista aktivoitumista”, sanoo Mandatum-konsernin operatiivinen johtaja Sanna Rajaniemi.

Lue lisää, miten talous ja terveys mahdollistavat huolettomammat eläkepäivät.

Eläkeaikana on myös enemmän aikaa kuluttamiseen.

”On nurinkurista, että samaan aikaan kun menot saattavat jopa kasvaa, tulot pienenevät”.

Työsuhteessa työntekijä nauttii usein palkan lisäksi muistakin etuuksista: lounaasta, puhelimesta ja työnantajan työsuhde-etuina tarjoamista henkilövakuutuseduista.

”Yhtäkkiä maksatkin kaiken itse huomattavasti pienemmillä tuloilla. Jos palkkakehitys on ollut nousujohteinen etenkin työuran loppua kohden, voi lasku palkkatulosta eläketuloon olla merkittävä”, Rajaniemi kertoo.

Työeläkkeelle jäämisen ikärajaa on nostettu. Eläkevuosia ja ennen kaikkea aktiivisia eläkevuosia on silti enemmän, koska eläkeläiset ovat aiempaa terveempiä ja elinajanodote on pidempi.

”Tänä päivänä eläkeaika voi olla jopa 30 vuotta eli lähes yhtä pitkä kuin työelämässä vietetty aika”, Rajaniemi sanoo.

Jäämällä eläkkeelle alimmassa mahdollisessa työeläkeiässä elinaikakerroin leikkaa eläkettä merkittävästi. Meidän siis odotetaan jaksavan työelämässä pidempään. Eläkeaikaan säästäminen kannattaakin, sillä sen avulla omaa eläkeaikaa pystyy suunnittelemaan vapaammin.

Naiset miehiä jäljessä eläkkeissä

Naisten on syytä kiinnittää erityistä huomiota eläkeaikaan. Vaikka eläkkeellä olevien naisten taloudellinen asema suhteessa miehiin onkin parantunut viimeisen vuosikymmenten aikana, naisten tulotaso eläkkeellä on edelleen miehiä matalampi².

Keskimääräinen kokonaiseläke vuonna 2024 oli 2 100 euroa kuukaudessa. Miesten keskieläke oli 2 349 euroa kuukaudessa, naisten 1 893 euroa². 

Syitä tähän on useita. Naisilla on keskimäärin pienemmät palkat kuin miehillä, minkä vuoksi myös työeläkkeen määrä jää pienemmäksi. Lisäksi he ovat miehiä pidempiä aikoja perhevapailla, millä on myös vaikutusta eläkkeen kertymään.

”Naisten eläkkeellä vietetty aika on myös keskimäärin miehiä pidempi johtuen naisten korkeammasta elinajanodotteesta. Naiset tarvitsevat siis rahoitusta vielä pidemmälle ajanjaksolle”, Rajaniemi sanoo.

Aloita heti ja pidä pää kylmänä houkutusten edessä

Riittävän turvan hankkiminen eläkeajalle ei tapahdu hetkessä. Säästäminen pitääkin aloittaa ajoissa.

Esimerkiksi nykyisten kolmikymppisten eläkkeen määrä tulee ETK:n laskelmien mukaan³ olemaan keskimäärin hieman alle puolet palkasta. Jos määrä tuntuu liian pieneltä ja toiveena on säilyttää elintaso jokseenkin ennallaan, on vaje kurottava umpeen työvuosien aikana.

”Tärkeintä on aloittaa säännöllinen säästäminen riittävän ajoissa, jolloin potti ehtii kasvaa merkittäväksi pienemmilläkin summilla”, Rajaniemi muistuttaa.

Mitä aiemmin säästämisen aloittaa, sitä enemmän hyötyy myös korkoa korolle -efektistä, jonka ansiosta säästöille kertyneet tuotot kasvavat korkoa kerätyn pääoman lisäksi.

”Pitkällä aikavälillä säästäessä voi myös tavoitella korkeampaa tuottoa, koska aika tasoittaa riskiä”.

Kannattaa pohtia, sopiiko sinulle kuukausittainen säästäminen pienemmillä summilla vai esimerkiksi puolivuosittainen säästäminen isommalla summalla.

”Jos haluaa säästää isompia summia kerralla, niin esimerkiksi veronpalautuksista tai tulospalkkioista voi laittaa osan säästöön eläkeaikaa varten”, Rajaniemi vinkkaa.

”Säännöllinen säästäminen vaatii itsekuria, sillä on helppo langeta kiusauksiin ja käyttää raha nyt sen sijaan, että säästää tulevaisuutta varten. Eläkeaikaa varten säästäminen onkin hyvä pitää erillään muusta mahdollisesta vararahastosta ja tehdä päätös siitä, että niitä ei käytetä ennen eläkeaikaa."

Lue lisää, miksi eläkesäästämisen aloittaminen ja taloudellinen turvautuminen eläkepäiviin kannattaa.

Niin, ja miten kävi sille lapselle, joka malttoi odottaa 15 minuuttia? Hän pärjäsi paremmin koulussa ja työelämässä ja eli terveellisemmän ja pidemmän elämän kuin ne lapset, jotka söivät karkkinsa heti.

4 vinkkiä työuran jälkeiseen elämään varautumiseen

1. Selvitä tulevan lakisääteisen eläkkeesi määrä. Selvitä arvio tulevasta lakisääteisestä eläkkeestäsi ja pohdi, minkä verran täydennystä tarvitset, jotta summa riittää tavoittelemaasi elintasoon. Laske arvio eläkkeesi määrästä eläkelaskurilla »

2. Säästä ja sijoita. Voit parantaa eläkeajan elintasoasi säästämällä ja sijoittamalla säännöllisesti. Jos sinulla on aikaisemmin otettu yksilöllinen vapaaehtoinen eläkevakuutus, voit vielä saada verovähennysedun vuoden 2026 loppuun asti.

3. Työnantajan maksamat palkkiot ryhmäeläkevakuutukseen tai Palkkiorahastoon. Työantajan kautta pitkän aikavälin säästämisen vaihtoehtoja ovat ryhmäeläkevakuutus sekä Palkkiorahasto. Voit selvittää esimerkiksi esihenkilösi tai HR-yksikkösi kanssa, olisiko omalla työnantajallasi mahdollisuutta tarjota henkilöstölle tällaista ratkaisua.

4. Haaveile, tee suunnitelmia ja nauti tästä päivästä.